Les erreurs à éviter lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier

L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à 50 % du coût de votre crédit lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier. Cette somme est assez colossale et vous oblige à faire jouer la concurrence. Vous devez procéder avec tact et minutie pour négocier votre assurance de prêt immobilier. Voici quelques erreurs à éviter lorsque vous choisissez votre assurance.

Ne pas s’enquérir des garanties de votre assurance emprunteur

Il n’est pas agréable de penser aux sinistres et aux déconvenues qui pourraient subvenir lors de la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur. Divers aléas sont à prendre en considération :

• une garantie décès prend en charge votre capital restant dû à hauteur du montant défini dans les clauses particulières du contrat ;
• une garantie perte totale et irréversible d’autonomie sera nécessaire si vos capacités motrices sont affectées et que vous avez besoin d’une assistance (pour vous déplacer, vous laver, vous nourrir, vous vêtir) ;
• une garantie invalidité permanente totale servira à couvrir vos mensualités si vous avez un taux d’invalidité supérieur à 66 % ;
• une garantie interruption temporaire de travail est nécessaire dans le cas où vous subiriez une interruption de travail afin de couvrir vos mensualités de prêt immobilier ;
• une garantie invalidité permanente partielle prendra partiellement en charge votre mensualité en cas d’invalidité partielle.

Ne pas faire attention aux exclusions du contrat d’assurance emprunteur

Faites toujours attention aux exclusions de votre contrat d’assurance. Elles se retrouvent généralement dans les conditions générales de votre contrat et précisent les divers cas où votre compagnie d’assurance n’interviendra pas. Il peut s’agir d’activités sportives, de compétitions, de parachutisme, de plongée sous-marine, etc.

Ces conditions sont toujours mentionnées dans votre contrat. Prenez le temps de les lire, de vous les approprier afin d’éviter de mauvaises surprises. Les cas de personnes qui ont été surprises par ce type de mésaventure sont légion. Soyez prudent et ne rechignez pas à lire votre contrat dans son entièreté, car un peu de lecture ne vous fera pas de mal.

Faire une mauvaise évaluation des quotités du contrat d’assurance

On parle de quotité pour désigner le taux qui sera pris en charge par rapport à votre capital ou à vos mensualités. On l'appelle aussi taux de couverture d’assurance. Il peut être de 50 % ou de 100 %.

Si vous souscrivez à une assurance de votre emprunt à 100 %, la totalité de votre capital sera prise en charge en cas de décès et 100 % de votre mensualité sera couverte si vous êtes en arrêt de travail.

Prenez en considération le mode de remboursement des échéances de votre assurance
Les contrats d’assurance de prêt ont des modes de remboursement différents. En fonction des compagnies d’assurance, votre tableau d’amortissement peut avoir une échéance évolutive ou constante. Lorsque l’échéance est constante, vous serez prélevé du même montant chaque mois. 

Pour le cas où l’échéance est évolutive, la mensualité évolue selon une courbe définie à l’avance. Vous payerez un montant plus élevé les premières années qui peut baisser au fil du temps.
Cette baisse peut paraître avantageuse, mais compte tenu du fait que la durée de détention moyenne d’un premier logement est de 8 ans, vous devez prendre en considération l’assurance de prêt sur cette durée.

Ne pas choisir votre assurance en fonction de votre projet

Pour choisir une assurance de prêt, tenez compte de la nature de votre projet immobilier, de votre situation professionnelle et du montant que vous voulez emprunter. Si vous faites un emprunt pour votre résidence principale, vous avez besoin d’avoir de bonnes garanties pour couvrir l’arrêt de travail et l’invalidité. 

En revanche, pour un investissement locatif, votre mensualité est couverte partiellement ou entièrement par le locataire. Vos garanties décès et perte totale irréversible d’autonomie seront suffisantes.